Le taux d’intérêt de pénalité change la donne pour de nombreux propriétaires qui souhaitent refinancer leur prêt hypothécaire. Ils renoncent, parfois à tort, à un taux d’intérêt hypothécaire plus bas.
Économisez sur les coûts mensuels
Lorsque vous refinancez, vous prenez un nouveau prêt hypothécaire à un taux plus bas pour rembourser l’ancien prêt. Si les économies réalisées grâce à la réduction du taux d’intérêt sont suffisamment importantes pour compenser les coûts, les propriétaires peuvent économiser sur leurs frais mensuels de cette manière.
Pourquoi une sanction
Les frais de refinancement comprennent les frais de clôture (conseil, notaire, évaluation) pour le nouveau prêt hypothécaire et un intérêt de pénalité pour l’ancien prêt. Les intérêts de pénalité compensent l’ancien prêteur pour les revenus manqués. Après tout, avec le contrat d’hypothèque, le prêteur était assuré de recevoir des intérêts hypothécaires pendant plusieurs années.
Niveau de l’intérêt de pénalité
Le montant des intérêts de pénalité dépend de la dette hypothécaire actuelle, de la durée restante, du taux d’intérêt hypothécaire et de la partie qui peut être rachetée sans pénalité. En particulier lorsque la période d’intérêt fixe se poursuit pendant plusieurs années, les intérêts de pénalité peuvent être élevés. Un taux d’intérêt de pénalité élevé est une raison pour les propriétaires de ne pas refinancer leur prêt hypothécaire.
Renonciation à l’épargne
Pour 83 % des propriétaires qui ont demandé conseil sur le refinancement, les coûts ont été la raison pour laquelle ils n’ont finalement pas opté pour cette solution. Ceci est parfois injustifié comme le montre l’exemple ci-dessous avec un intérêt de pénalité de 10.000 €.
Avec une différence de taux d’intérêt de 2,5 % et un montant de prêt hypothécaire de 200 000 €, un intérêt de pénalité de 10 000 € est récupéré en deux ans. Avec une nouvelle période d’intérêt fixe de 20 ans, l’économie est de 5 000 € par an pendant 18 ans.
De bonnes opportunités de refinancement
Renoncer à de telles économies, uniquement à cause des intérêts de pénalité, est bien sûr une honte. Les opportunités d’économiser sont tout simplement géniales.
- Avec les taux hypothécaires bas d’aujourd’hui, la différence d’intérêt est importante, le refinancement est donc plutôt avantageux.
- Une longue période d’intérêt fixe offre la certitude de taux d’intérêt hypothécaires bas pendant une longue période.
- Les propriétaires sont autorisés à rembourser 10 à 20 % sans pénalité.
- Les coûts d’une nouvelle hypothèque et les intérêts de pénalité sont, sous certaines conditions, déductibles des impôts.
- Lorsqu’il est possible de le faire, les intérêts de pénalité peuvent être inclus dans le nouveau prêt hypothécaire.
Le refinancement n’est pas toujours avantageux
Cependant, il existe également un certain nombre de situations dans lesquelles le transfert est désavantageux :
- Le nouveau prêt hypothécaire est testé par rapport aux normes actuelles. Ces dernières sont devenues plus strictes ces dernières années.
- Les intérêts de pénalité doivent être payés en totalité s’ils ne peuvent être inclus dans le prêt hypothécaire.
- Une baisse du taux d’intérêt hypothécaire peut avoir un effet défavorable sur un prêt hypothécaire dépôt d’épargne (bancaire). Le rachat de l’hypothèque sur le dépôt d’épargne est une alternative.
