Un prêt hypothécaire sans remboursement est demandé. Vous pouvez encore opter pour un prêt hypothécaire à taux d’intérêt unique. Lisez les conditions que vous devez remplir.
Renforcement de la législation sur les prêts hypothécaires à intérêt unique
L’hypothèque à taux d’intérêt unique est populaire en raison de ses faibles coûts mensuels. Vous ne payez que les intérêts hypothécaires et aucun remboursement. Pourtant, le nombre de prêts hypothécaires à taux d’intérêt unique est moins élevé qu’il y a dix ans, par exemple.
Depuis quelques années, la législation concernant les prêts hypothécaires à taux d’intérêt unique a été renforcée. Depuis le 1er janvier 2013, vous êtes tenu de rembourser le prêt hypothécaire par annuités ou de manière linéaire dans un délai de 30 ans. Du moins, si vous voulez faire usage de la déduction des intérêts hypothécaires.
Une exception pour les propriétaires de logements bénéficiant d’un droit transitoire
Une exception est faite pour les propriétaires qui avaient un prêt hypothécaire à intérêt unique au 31 décembre 2012. Ils peuvent à nouveau opter pour une hypothèque sans remboursement tout en conservant la déduction des intérêts hypothécaires. C’est ce qu’on appelle le droit transitoire.
Si vous contractez une hypothèque plus élevée que celle que vous aviez au 31 décembre 2012, cette partie de l’hypothèque ne relève pas du droit transitoire.
Une hypothèque (partiellement) sans remboursement reste possible
Même sans droit transitoire, vous pouvez contracter une hypothèque à taux d’intérêt unique. Vous ne pouvez alors plus faire usage de la déduction des intérêts hypothécaires.
L’année dernière, nous avons constaté une augmentation des jeunes acheteurs qui préfèrent les faibles coûts mensuels de l’exemption d’intérêts à la déduction d’intérêts. Avec les taux d’intérêt hypothécaires extrêmement bas et la suppression progressive de l’allégement des intérêts hypothécaires, il sera plus intéressant d’opter pour un délai de grâce en 2021.
L’exemption de remboursement est également possible en 2021
De nombreux prêteurs autorisent la partie du prêt sans remboursement à hauteur de 50 % de la valeur de la maison au maximum. Quelques banques sont plus souples à cet égard.
Néanmoins, il est toujours possible de contracter un prêt hypothécaire à taux d’intérêt réduit, voire total. Étant donné que le prêt maximum sans remboursement est calculé sur la valeur de la maison, une augmentation de la valeur et de la plus-value signifie qu’une plus grande partie peut être empruntée sans remboursement. L’exemple de calcul simple suivant le montre clairement.
- Supposons que vous ayez un prêt hypothécaire sans remboursement de 150 000 euros et que votre maison vaille 300 000 euros.
- A condition que 50 % de la valeur du logement soit rachetable, vous pouvez contracter une hypothèque rachetable pour le montant total.
Attention à l’accessibilité financière en fin de mandat
En fin de compte, une hypothèque sans remboursement doit aussi vous convenir. L’idée est que vous fournissiez vous-même le montant nécessaire pour rembourser l’hypothèque après 30 ans (fin de terme). Cela peut se faire en épargnant ou en investissant, mais aussi en vendant la maison.
Si vous souhaitez rester dans la maison et que vous n’avez pas réuni la totalité du montant, vous devez contracter un nouveau financement. Cela peut constituer un risque.
L’Autorité des services et marchés financiers (FSMA) estime que 78 000 ménages bénéficiant d’un prêt sans intérêt risquent de rencontrer des problèmes à la fin du terme. Pour la grande majorité des 3 millions de ménages ayant un prêt hypothécaire à taux d’intérêt unique, il s’agit d’un bon produit.
