L’hypothèque à taux unique est-elle un risque ? Il y a de bonnes raisons de garder l’hypothèque gracieuse, mais aussi quelques malentendus persistants.
Point de discussion sur l’hypothèque sans remboursement
En Belgique, 3 millions de ménages ont un prêt hypothécaire (entièrement ou partiellement) remboursable. En raison des faibles coûts mensuels et de la déduction élevée des intérêts hypothécaires, ces propriétaires souhaitent conserver leur prêt hypothécaire sans remboursement, même en cas de refinancement.
Les banques et le gouvernement font de leur mieux pour encourager les propriétaires à rembourser leurs prêts hypothécaires. Ils soulignent qu’une hypothèque élevée à la fin du terme est risquée.
Il y a de bonnes raisons de maintenir l’hypothèque amortissable, mais aussi un certain nombre de malentendus. Nous en discuterons ci-dessous.
6 Malentendus sur l’hypothèque à taux d’intérêt unique
Ce sont les idées fausses les plus courantes sur l’hypothèque à taux d’intérêt unique.
1. Il n’est plus possible de contracter une nouvelle hypothèque à taux d’intérêt unique.
Il est toujours possible de contracter une nouvelle hypothèque à taux d’intérêt unique. Toutefois, il se peut que vous ne puissiez pas emprunter la totalité du montant de l’hypothèque en ne payant que les intérêts. Il y a une limite à cela.
Vous devez également tenir compte du fait que vous n’avez peut-être pas droit à la déduction des intérêts hypothécaires. Les faibles coûts mensuels de l’aide gracieuse peuvent toutefois être préférables à la déduction des intérêts.
2. L’hypothèque sans intérêt ne doit pas être remboursée.
Ceci est incorrect. La plupart des actes hypothécaires stipulent une date de fin, généralement 30 ans. Après cette durée économique, la banque peut réclamer le montant de l’hypothèque. En pratique, la banque proposera de refinancer la dette résiduelle.
Dans ce cas, vous êtes entièrement dépendant de l’offre de la banque. Ils peuvent exiger que vous commenciez à rembourser et appliquer un taux d’intérêt hypothécaire plus élevé. La prolongation de l’hypothèque à taux unique n’est donc pas sans risque.
3. L’hypothèque à taux d’intérêt unique est l’hypothèque la moins chère.
Si l’on considère les coûts mensuels, l’hypothèque à taux d’intérêt unique est certainement la moins chère. Après tout, vous ne payez aucun remboursement et vous utilisez de manière optimale la déduction des intérêts hypothécaires. Cet avantage fiscal diminue maintenant que la déduction des intérêts hypothécaires est supprimée plus rapidement.
Dans le cas d’une hypothèque à intérêt unique, vous payez effectivement les intérêts hypothécaires les plus élevés. Les prêteurs facturent notamment une surcharge d’intérêts si vous ne remboursez pas. À long terme, l’hypothèque à taux d’intérêt unique vous coûte donc plus cher.
4. Je veux pouvoir disposer librement de mon capital.
C’est une bonne idée d’avoir un accès libre au capital. Toutefois, en raison de la combinaison des faibles taux d’intérêt de l’épargne, de l’inflation et d’une éventuelle taxe sur les plus-values, la valeur de ces actifs diminue chaque année. Il peut être intéressant de rembourser une partie de l’hypothèque du délai de grâce afin de réduire vos impôts. Conseil : il existe d’autres moyens d’économiser de l’argent lorsque vous remboursez un prêt hypothécaire.
Remarque : vous aurez toujours besoin d’une épargne pour les dépenses imprévues.
5. L’hypothèque reste gratuite en cas de refinancement.
Les propriétaires d’une hypothèque datant d’avant 2013 peuvent conserver leur hypothèque remboursable lors d’un refinancement. C’est ce qu’on appelle le droit transitoire. Toutefois, le transfert de l’hypothèque sans remboursement est soumis à des règles.
Par exemple, le nouveau prêt hypothécaire à taux d’intérêt unique doit être conforme aux normes hypothécaires actuelles en matière de revenu et de valeur du logement. En outre, avec de nombreux prêteurs, l’hypothèque peut ne représenter que 50 % de la valeur de la maison sans intérêt.
Vous êtes curieux de savoir si le refinancement est avantageux ? Demandez un rapport de refinancement sans obligation.
6. Mon prêt hypothécaire sans remboursement n’est pas menacé, car j’ai une valeur excédentaire.
Même avec une plus-value, l’hypothèque à taux unique peut être un risque. Lorsque l’hypothèque est renouvelée (après 30 ans), les prêteurs testent la nouvelle hypothèque sur les revenus. Ce revenu peut être plus faible, par exemple après la retraite.
En outre, après 30 ans, la déduction des intérêts hypothécaires cesse de s’appliquer. Votre charge mensuelle brute devient donc nette. L’hypothèque est alors transférée du cadre 1 au cadre 3. Cela signifie que l’hypothèque est évaluée plus strictement sur la base du revenu. Même avec une plus-value, des dizaines de milliers de ménages de plus de 65 ans pourraient être en difficulté en raison de leur prêt hypothécaire sans remboursement.
Votre prêt hypothécaire à taux d’intérêt unique est-il à l’abri de l’avenir ?
Si vous avez remboursé ou épargné, la réponse à cette question est souvent « oui ». Dans un certain nombre de situations, un prêt hypothécaire sans intérêt peut devenir un risque, par exemple si le prêt doit être prolongé ou si la déduction des intérêts cesse.
Vérifiez votre prêt hypothécaire à taux d’intérêt unique en temps utile. S’il est nécessaire de renforcer la sécurité, plus tôt vous commencerez, plus faible sera l’impact sur vos coûts mensuels.
