Les intérêts de pénalité sur le refinancement ou la médiation des intérêts ne peuvent pas être plus élevés que le revenu manqué de la banque. Calculez vous-même si vous ne payez pas trop d’intérêts de pénalité.
Intérêt de pénalité trop élevé et calcul peu clair
Les intérêts de pénalité continuent d’être un sujet brûlant. Cela est compréhensible maintenant que de nombreux ménages choisissent de se refinancer en raison de la faiblesse des taux d’intérêt hypothécaires.
Dans le passé, les banques ont calculé un intérêt de pénalité trop élevé. Récemment, il est apparu que les banques ne sont parfois pas transparentes sur la façon dont elles calculent le montant de la pénalité. Dans cet article, nous expliquons à quoi doit répondre le calcul des intérêts de pénalité.
Pénalités et intérêts réglementés
La question de savoir si les intérêts de pénalité sont justes est une autre discussion. Cependant, la pénalité dans la médiation des intérêts et le refinancement ne peut être arbitraire. C’est pourquoi le niveau des intérêts de pénalité est réglementé depuis un certain nombre d’années par la directive sur le crédit hypothécaire. Ces nouvelles règles hypothécaires européennes stipulent que les intérêts compensatoires pour le remboursement anticipé ne peuvent pas dépasser la perte financière réelle subie par la banque. En outre, les banques doivent être transparentes quant à la méthode de calcul.
Les banques facturent des intérêts de pénalité trop élevés
Des recherches menées par l’Autorité des services et marchés financiers (FSMA) ont toutefois montré que les banques facturaient des intérêts de pénalité excessivement élevés malgré la réglementation. La FSMA a donc adopté une ligne directrice que les banques doivent suivre pour le calcul des intérêts de pénalité. En outre, les banques doivent refaire tous les calculs de pénalités à partir du 14 juillet 2016 et rembourser tout intérêt de pénalité trop élevé.
Calcul des intérêts de pénalité
Dans le document d’orientation, la FSMA propose d’utiliser la méthode de la valeur actuelle pour calculer les intérêts de pénalité. Il s’agit en gros de la perte d’intérêt de la banque multipliée par la période d’intérêt fixe restante. Vous pouvez calculer les intérêts de pénalité en ligne, sur la base de la méthode de la valeur actuelle. Vous trouverez ci-dessous un exemple avec plus d’explications sur la méthode.
Points de départ (par partie de prêt) :
- Montant initial du prêt hypothécaire : 250 000 euros
- Montant de l’hypothèque en cours : 200 000 €.
- Fin de la période d’intérêt fixe : 20 mars 2021 (24 mois)
Taux de remboursement sans pénalité : 10% * Taux d’intérêt actuel du client : 5%. - Taux d’intérêt hypothécaire actuel du client : 5%.
- Taux d’intérêt hypothécaire actuel chez le prêteur pour la période d’intérêt fixe restante : 3 %.
Calcul :
- Le montant du remboursement sans pénalité est de 250 000,00 € * 10% = 25 000,00 €.
- Montant de l’hypothèque après remboursement sans pénalité (200 000,00 € – 25 000,00 €) 175 000,00 €.
- La différence de taux d’intérêt est de (5% – 3%) 2% par an.
- Pour la période d’intérêt fixe restante, la différence de taux d’intérêt est de (2% – 2) 4%.
- La pénalité est de 4% * 175 000 € = 7 000 €.
En outre, les banques doivent prendre en compte :
- La forme du remboursement
- Traitement de la ou des remises d’intérêts
- La classe de risque
- Valeur accumulée avec un compte d’épargne (bancaire)
Conseil : l’Association des consommateurs propose une liste de contrôle pratique des informations que les banques doivent faire figurer sur la note de remboursement.
