Le remboursement de l’hypothèque peut vous faire économiser de l’argent. Le montant de votre hypothèque et le taux d’intérêt hypothécaire diminueront. Le rachat est-il une alternative au faible taux d’épargne ?
Rembourser une hypothèque : attention !
Remarque préliminaire : le rachat est une modification de votre hypothèque. C’est pourquoi vous devriez toujours demander à un courtier professionnel d’en évaluer les conséquences. Il peut calculer pour vous si le remboursement dans votre situation est intéressant.
Rembourser une hypothèque : votre épargne
Rembourser l’hypothèque peut vous faire économiser beaucoup d’argent. Le montant de votre hypothèque sera moins élevé et vous pourriez également être admissible à un taux d’intérêt hypothécaire moins élevé.
Montant de l’hypothèque plus bas
La première économie sur le remboursement est une réduction du montant de l’hypothèque. Vous payez les intérêts hypothécaires sur ce montant impayé. En remboursant, vous réduisez le montant de l’hypothèque et payez donc moins d’intérêts.
Intérêt hypothécaire en baisse
La deuxième économie au moment du remboursement est une réduction possible du taux d’intérêt hypothécaire. Votre taux d’intérêt hypothécaire est en partie déterminé par le rapport entre le montant de l’hypothèque et la valeur de la maison. C’est ce qu’on appelle la prime de risque. En remboursant, le risque pour la banque est réduit et vous êtes admissible à un taux d’intérêt hypothécaire inférieur.
Les banques n’en font pas toute une histoire. Nous voyons régulièrement des cas de propriétaires qui paient beaucoup, mais dont les taux d’intérêt hypothécaires sont restés les mêmes. Ne supposez donc pas que les banques ajusteront automatiquement votre prime de risque ; vous devez le leur signaler vous-même.
Rembourser une hypothèque : plus d’avantages
L’épargne n’est pas la seule raison de rembourser l’hypothèque. Dans les situations suivantes, il est également avantageux de rembourser l’hypothèque :
- Hypothèque/maison sous l’eau : le remboursement augmente vos possibilités de déménagement et réduit le risque d’une dette résiduelle.
- Faible taux d’épargne : avec le faible taux d’épargne actuel, le rachat est une alternative. Gardez à l’esprit que vous ne pouvez pas gérer immédiatement ces économies à nouveau.
- Exemption de don : vous pouvez donner jusqu’à 100 000 $ en franchise d’impôt pour le remboursement de l’hypothèque.
- Hypothèque sans remboursement : en remboursant, vous pouvez réduire les risques d’une hypothèque sans remboursement.
Remboursement hypothécaire : pas toujours judicieux
Dans les situations énumérées ci-dessous, le remplacement peut être préjudiciable :
- Intérêts de pénalité : la banque facture des intérêts de pénalité si vous remboursez plus que le montant indiqué dans le contrat hypothécaire.
- Déduction des intérêts hypothécaires : le remboursement a des conséquences sur les intérêts hypothécaires que vous pouvez déduire annuellement à des fins fiscales.
- Épargne ou hypothèque d’investissement : Avec ce type d’hypothèque, il est préférable de déposer plus d’argent que de le rembourser.
- Régime de prêt supplémentaire : si vous remboursez, vous avez de la plus-value. Si vous achetez une maison neuve, vous êtes obligé d’investir cette plus-value dans la nouvelle maison.
Encore une fois : le remboursement est un changement dans votre hypothèque. Demandez toujours à un courtier d’examiner votre situation.
Possibilités de rendement plus élevé
L’hypothèque n’est pas la seule destination de votre épargne. Il y a plus de possibilités pour un rendement plus élevé.
- Sécurisez votre épargne dans un dépôt.
- Épargner à certaines conditions, telles que l’assurance épargne ou l’épargne mensuelle.
- Commencez à investir.
