Etre un peu juste à la fin du mois en termes de liquidité peut arriver de temps en temps. Des frais non prévus ou un accident de la vie peuvent facilement nous mettre dans une situation plus précaire. Comment y faire face ? Faut-il emprunter pour augmenter un peu la trésorerie du ménage ? Comment se faire une petite épargne de secours ? Voyons cela ensemble.
Réflechir avant d’agir !
Si vous êtes un peu serré, ce n’est pas en soi une raison pour forcément emprunter de l’argent. Par exemple, si votre machine à laver tombe en panne, est-ce vraiment le bon moment pour acheter le dernier iPhone qui vient de sortir ? A moins que votre chère mère puisse encore laver votre linge, l’endettement peut être évité en consommant moins.
Emprunter dans un tel cas n’est certainement pas une bonne idée.
Créer un coussin de sécurité
Si vous ne voulez pas vous endetter pour l’achat d’un appareil électrique qui s’effondre soudainement, il est bon d’avoir une petite épargne de sécurité. Lorsque vous économisez automatiquement un petit montant de quelques dizaines par mois, vous constituez lentement mais sûrement une réserve pour compenser les problèmes d’argent. Vous économisez pour ainsi dire « en cas de panne de la machine à laver ».
Un compte d’épargne avec un montant minimum est donc une bonne alternative à l’emprunt d’argent même si les intérêts sont faibles.
Combien devez-vous mettre de côté ?
Si vous êtes célibataire et vivez dans une maison louée, il est recommandé de garder un montant minimum de 3500 euros en réserve. Cet argent est nécessaire, par exemple, si la voiture a besoin d’un entretien coûteux, ou si vous êtes incapable de payer votre loyer en raison d’un revers financier imprévu comme un manque à gagner ou des dépenses élevées imprévues. Un tampon de 3500 euros est une exigence minimale dans ce cas.
Êtes-vous en couple sans enfants avec une voiture d’au moins 5000 euros et vivez-vous dans une maison ? Dans ce cas, vous devez prévoir au moins 4000 euros. Dans ce cas, vous avez assez d’argent pour payer l’hypothèque et les frais fixes en cas d’échec financier.
Si vous êtes mariés avec deux enfants et si vous vivez dans votre propre maison, un montant de 5000 euros est le minimum à avoir en main.
Un crédit revolving : pour ou contre ?
Emprunter de l’argent peut vous aider, par exemple, lorsque les circonstances exigent que vous ayez une certaine somme d’argent pendant une période assez courte.
Dans ce cas, vous pouvez, par exemple, contracter un crédit revolving auprès de votre banque ou de votre courtier. La banque vous demandera des renseignements sur votre revenu et celui de votre partenaire, ainsi que des renseignements sur vos biens. Après tout, la banque veut s’assurer que vous avez suffisamment de garanties si vous ne pouvez plus rembourser le montant que vous avez emprunté.
Un crédit renouvelable est un prêt où vous ne payez que des intérêts sur le montant qui est réellement emprunté.
Attention : le crédit renouvelable implique des taux d’intérêt plus élevés. Essayez d’emprunter le minimum et n’utilisez pas ce type crédit pour tout et n’importe quoi.
Emprunter via un prêt personnel classique
il existe également les prêts personnels classiques. Au moment de la signature du contrat de crédit, les mensualités sont fixées ainsi que les intérêts et les frais. Ce type de crédit à la consommation peut aider dans certains cas. Par exemple, si les frais de votre voiture sont très importants ou pour rembourser des frais dentaires onéreux.
Dans tous les cas, comparez les offres. À l’heure actuelle, il existe sur le web des comparateurs de crédit même pour le marché belge. Ils permettent de comparer des banques et courtiers connus en fonction du montant désiré.
Une deuxième hypothèque
Une autre raison d’emprunter de l’argent est, par exemple, pour la rénovation de votre maison. C’est quelque chose qui augmente directement la valeur de votre bien, c’est donc une sorte d’investissement.
Si vous voulez emprunter de cette façon, il est conseillé de contracter une deuxième hypothèque. Vous dépensez peut-être plus pour rembourser votre hypothèque, mais les coûts sont déductibles d’impôt. De plus, le taux d’intérêt d’une deuxième hypothèque est toujours inférieur au taux que vous auriez autrement perdu à cause d’un prêt personnel.
Quand ne devriez-vous surtout pas emprunter ?
Bien de consommation
Beaucoup de gens font l’erreur d’emprunter de l’argent pour une dépense qui n’est pas nécessaire du tout, mais qu’ils aimeraient faire comme par exemple un prêt pour des vacances onéreuses en famille ou pour acheter le dernier gadget à la mode.
Evitez ce genre de prêt. Il est toujours préférable de prendre sur une épargne pour se faire plaisir dans la vie de tous les jours.
Fiché à la Banque Nationale
Faire un crédit quand on est fiché à la Banque Nationale est pratiquement impossible mais certaines banques l’autorisent quand même. Bien entendu, certaines conditions doivent être remplies : avoir remboursé des mensualités qui ont fait défaut et attendre un certain lapse de temps. Evitez d’emprunter si vous avez des difficultés à payer vos crédits en cours. Vous allez aggraver votre situation.
Sans emploi
Même s’il est possible d’avoir un crédit quand on est chômeur, il est préférable de bien réfléchir avant. De plus, quand on est en sans-emploi, les banques demandent plus de garanties : votre maison, le salaire de votre conjoint, … Essayez donc de demander un prêt uniquement pour favoriser la chercher d’un emploi comme par exemple l’achat d’une petite voiture.
