L’incertitude quant à la raison pour laquelle un prêt n’est pas remboursé est évidemment très ennuyeuse. Surtout les chômeurs, les personnes fichées et les entrepreneurs indépendants peuvent souvent compter sur les banques pour les rejeter. Mais pourquoi exactement ? Et est-ce juste ?
J’ai 30 ans, je vis à la maison et je travaille depuis l’âge de 18 ans pour une agence d’intérim avec un revenu net d’environ 1400 euros par mois, mais je n’ai pas de crédit revolving. s’est ridicule, écrit L.
Je ne peux pas obtenir de prêt parce que je suis fiché à la Banque Nationale, mais c’est en règle depuis longtemps. Pourtant, je dois encore attendre 3 ans, écrit K.
Je suis travailleur indépendant mais je ne peux pas obtenir de crédit à la consommation même si je gagne suffisamment chaque mois », écrit le docteur en médecine.
Les banques ne veulent faire du profit que sur le dos de leurs clients », conclut un demandeur de crédit en colère.
Et soyons honnêtes : une partie de cette affirmation est vraie. Après tout, les banques sont des entreprises, tout comme le boulanger du coin. Mais lorsque le boulanger ne donne pas de pain si vous ne le payez pas, la banque n’accorde pas de crédit s’il y a un risque qu’il ne soit pas payé.
Rejets
Toutefois, la décision de rejeter les demandes de crédit n’est pas uniquement dans l’intérêt de la banque. D’une part, vous avez l’intérêt de la banque, mais celui-ci est lié à celui du client. Si le client a des arriérés de paiement et des dettes, cela signifie une plus grande chance pour le prêteur que le client ne remboursera pas le crédit. Par conséquent, le prêteur ne voit plus son argent remboursé et doit radier le prêt dans les livres. Mais en fin de compte, c’est surtout le client qui a le plus de problèmes avec cela.
C’est en partie pour cette raison qu’a été créée l’obligation de diligence prévue par la loi, qui oblige les banques et les prestataires de services financiers à prendre soin de leurs clients. Par exemple, il n’est pas permis de prêter plus d’argent que ce qui est justifié, mais les demandes peuvent également être refusées. La loi sur la surveillance financière fixe les règles en la matière.
Des conditions plus strictes
Il est bien connu que les banques ne sont pas aussi faciles à accorder du crédit aujourd’hui qu’il y a huit ans. En partie à cause de l’arrière-goût désagréable de la crise hypothécaire et immobilière, ils veulent plus de garanties et ont resserré les normes. Les banques ne perdent pas d’argent, mais les clients n’ont pas non plus de créanciers sur leur toit. Une situation gagnant-gagnant, pourrait-on dire. Pourtant, pour de nombreux demandeurs de crédit rejetés, cela peut donner l’impression qu’ils ne sont pas pris au sérieux.
Les rejets peuvent avoir des motifs personnels, mais ils concernent souvent principalement des personnes inscrites sur la liste noire des personnes fichées dont la capacité d’emprunt est insuffisante ou qui sont des indépendants ou des bénéficiaires.
Capacité d’emprunt
Une capacité d’emprunt insuffisante peut signifier que les gens veulent emprunter plus que la situation financière ne le permet ou que plusieurs prêts sont déjà ouverts. D’autres prêts réduisent le montant mensuel maximum que l’on doit rembourser le nouveau prêt. Le loyer, la nourriture et l’assurance de base ne peuvent être (trop) réduits, ce qui crée un risque d’arriérés de paiement en cas de circonstances imprévues. Il est donc toujours recommandé de disposer d’un tampon sur lequel s’appuyer.
Le contrat de travail est également pris en compte. Pour les personnes ayant un contrat à durée indéterminée, 100 % du salaire est inclus, mais généralement pas pour les emplois temporaires. Souvent, le calcul est de 70% pour le salaire de comptage, mais cela varie d’une banque à l’autre. Les travailleurs qui ont un contrat à durée indéterminée ne sont pas admissibles à un prêt, car le flux de revenu peut soudainement changer. Cela comporte trop de risques.
Bénéficiaires
Il n’y a pas non plus d’option d’emprunt pour les personnes bénéficiant d’allocations de chômage. Comme l’allocation de chômage est temporaire, le revenu diminue dès qu’une personne reçoit de l’aide sociale. Avec les prestations d’aide sociale, il n’est jamais possible d’emprunter auprès des banques, notamment en raison du risque élevé de ne pas être en mesure de rembourser le prêt et les intérêts.
Entrepreneurs indépendants
Dans le cas des entrepreneurs indépendants, la situation est quelque peu différente. Ce groupe est de plus en plus en discussion, surtout avec l’augmentation du nombre de pigistes au cours des dernières années et le fait qu’on s’attend à ce qu’il ne fasse qu’augmenter. Actuellement, de nombreuses banques proposent des conditions supplémentaires pour les indépendants qui souhaitent bénéficier d’un crédit à la consommation.
Par exemple, une personne doit avoir été active en tant qu’indépendant pendant au moins trois années consécutives et avoir son propre domicile. Après trois ans, il existe des chiffres annuels fiables, qui indiquent des revenus structurels. La maison sert de garantie pour la banque et non de nantissement. De plus, le but de l’utilisation du prêt peut ne pas être commercial : après tout, il s’agit d’un crédit à la consommation. Ce n’est que lorsque ces conditions sont remplies que la banque passe à l’évaluation de la demande. Par exemple, ils vérifient si les chiffres annuels atteignent le ratio souhaité.
Crédit pour personnes fichées
La plupart des demandes de crédit pour personne fichée sont rejetées. Cela signifie qu’il y a eu des arriérés de paiement au cours des 5 dernières années. Il y a eu des problèmes de paiement dans le passé. La banque considère qu’il s’agit d’un risque qui n’est pas totalement injustifié. Un codage BKR est le résultat de ses propres actions, ce qui peut rendre imprudent la souscription d’un nouveau prêt. Les prêts avec un code BKR impayé ne sont pas possibles. Il est préférable de rétablir le codage en payant le montant impayé et en remettant le financement en ordre.
Que faire maintenant ?
Si la raison de la demande de prêt est parce qu’une dette après l’autre s’accumule, créant une spirale descendante, il peut être agréable d’en discuter avec un coach budgétaire. Emprunter n’est pas toujours la solution et les rejets ne sont pas là pour rien. Pour reprendre à son compte l’étude NIBUD 2010 : ne faites pas de l’emprunt un fardeau et ne laissez pas le désir être une raison de l’ignorer.
